Hipoteczne-Kredyty.info

Kredyty w euro �?? rata o 20 proc. ni??sza

??rednia mar??a kredytu w euro to w tej chwili 3,75, o 1,15 pkt proc. wi�?cej ni?? ??rednia dla z??otego. Nawet przy uwzgl�?dnieniu 6,5-proc. spreadu rata kredytu w europejskiej walucie jest o 20 proc. ni??sza od tej w z??otym.

Walutowe kredyty ma w swojej ofercie kilkana??cie bank??w, warto przed podj�?ciem decyzji o podpisaniu umowy przejrze�? jak najwi�?cej z nich, bo r????nice s�? znaczne. Opr??cz ni??szych rat dzi??, potencjalnych kredytobiorc??w kusi wizja dalszego umacnianie si�? z??otego, kt??re mo??e obni??a�? raty zaci�?gni�?tych kredyt??w.

R????nice zaczynaj�? pojawia�? si�? ju?? przy wymaganym wk??adzie w??asnym, kt??ry w Kredyt Banku wynosi 30 procent. Nieco mniej (20 proc.) potrzebujemy w GE Money, Nordei, PKO BP i Raiffeisenie. 90 proc. warto??ci nieruchomo??ci skredytuj�? DnB Nord i Polbank, a bez wk??adu w??asnego kredyty w euro udziela pi�?�? bank??w: Alior Bank, Bank Ochrony ??rodowiska, Deutsche Bank, mBank i MultiBank.

Trzeba jednak pami�?ta�?, ??e praktycznie w ka??dym banku maksymalne LTV (loan to value �?? stosunek wysoko??ci kredytu do warto??ci nieruchomo??ci) jest osi�?galne tylko w przypadku wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

Opr??cz wymienionych bank??w euro po??yczaj�? tak??e BPH i Pekao i Pekao Bank Hipoteczny, lecz oferta dotyczy tylko os??b zarabiaj�?cych w danej walucie, b�?d?? posiadaj�?cych w banku aktywa w wysoko??ci warto??ci kredytu.

Dla analizy szczeg????owych ofert poszczeg??lnych bank??w przyj�?li??my rodzin�? 2+1 o dochodach 4,5 tys. netto, kt??ra chce wzi�?�? kredyt na 30 lat na mieszkanie na rynku wt??rnym warte 300 tys. z??, maj�?c 25 proc. wk??adu w??asnego. Banki zapytali??my o dwa przypadki: gdy klient zgadza si�? na za??o??enie konta, nabycie karty i aktywne z nich korzystanie oraz gdy jest w stanie tak??e kupi�? ubezpieczenia i produkty inwestycyjne. Wi�?kszo??�? instytucji ch�?tnie godzi si�? na obni??ki je??li klient zwi�???e si�? innymi produktami (tzw. sprzeda?? wi�?zana �?? z ang. cross-sell).

Naszej modelowej rodziny nie sta�? na kredyt w Banku DnB Nord, kt??ry kieruje si�? do zamo??niejszego klienta, oferuj�?c mu w euro bardzo atrakcyjn�? mar??�? w wysoko??ci 2. Ale by ubiega�? si�? o kredyt w euro w tym banku trzeba zarabia�? co najmniej 5,3 tys. z??, jest to wi�?c temat na kolejn�? analiz�?. Tak??e dla zamo??nego klienta kierowana jest oferta Kredyt Banku, kt??ry w walucie po??yczy osobom ze ??rednimi miesi�?cznymi wp??ywami na rachunek w wysoko??ci co najmniej 10 tys. z??.

Standardowy klient, kt??ry nie zdecyduje si�? na dodatkowe ubezpieczenia czy produkty inwestycyjne, mo??e zap??aci�? nawet do 3-4 proc. prowizji za udzielenie kredytu (Deutsche Bank, GE Money, MultiBank i Nordea). W GE Money zakup pakietu ubezpiecze?? od ryzyka utraty pracy, na ??ycie oraz na wypadek trwa??ej i ca??kowitej niezdolno??ci do pracy obni??y prowizj�? z 3,5 proc. do 0,6 proc., jednak koszt tych ubezpiecze?? wyniesie dok??adnie r????nic�? mi�?dzy prowizjami, czyli 2,9 proc. Bez prowizji kredytu w euro udzielaj�? mBank oraz w promocji Polbank, w MultiBanku i Nordei mo??liwe jest uzyskanie prowizji zerowej, ale banki nie informuj�? dok??adnie kiedy prowizja wynosi 0, a kiedy kilka procent.

Najni??sz�? mar??�? standardowemu klientowi s�? w stanie zaproponowa�? GE Money (2,8) oraz Alior i Polbank (obydwa 3,1). Nie??le wypadaj�? tak??e Deutsche Bank PBC (3,2) oraz Nordea i Raiffeisen (po 3,4). Cztery banki doceni�? klienta, kt??ry da si�? skusi�? na kolejne produkty bankowe. W Aliorze mo??na wtedy dosta�? mar??�? r??wn�? 2,5, a w Deutsche Banku 2,6. Najokazalej wypada obni??ka w mBanku i MultiBanku, kt??re zamiast mar??y 6,6 proponuj�? 3,3.

Przy zaci�?ganiu kredytu hipotecznego ogromne znaczenie ma zdolno??�? kredytowa, czyli to, jak wysoki kredyt mo??e otrzyma�? dany klient. Rozbie??no??ci s�? tutaj bardzo du??e. Rodzinie 2+1 zarabiaj�?cej na r�?k�? 4,5 tys. z?? Bank Ochrony ??rodowiska przyzna tylko 90, a MultiBank 150 tys. z??. kredytu. Na drugim biegunie s�? Raiffeisen Bank i GE Money, kt??re deklaruj�? kredyt w wysoko??ci ponad 300 tys. z??. Blisko tej warto??ci s�? jeszcze BPH i Pekao, ale one po??yczaj�? w walucie tylko osobom w niej zarabiaj�?cym, nie jest to wi�?c oferta dla szerokiej rzeszy klient??w.

Przy ??redniej mar??y r??wnej 3,75 i spreadzie 6,5 proc., miesi�?czna rata kredytu w euro na 225 tys. z?? wynosi oko??o 1185 z??, o 285 z?? mniej ni?? kredyt w z??otych z mar??�? 2,6. W przypadku najni??szych mo??liwych mar?? (2,5 dla euro i 1,35 dla z??otego) raty spadaj�? do odpowiednio 1017 i 1289 z??otych.

Podejmuj�?c decyzj�? o wyborze waluty kredytu nale??y pami�?ta�?, ??e jest to decyzja na kilkadziesi�?t lat, a wszystko wskazuje na to, ??e za kilka lat wejdziemy do strefy euro i waluta zaci�?gni�?tych kredyt??w z??otowych zmieni si�? na euro, jednak mar??a pozostanie w??wczas na tym samym poziomie.

?�r??d??o: Marcin Kraso??, Open Finance

Pytania i Opinie:

Aleksandra 30.06.2010. 12:13

Opinia korzystna nie wiem tylko czy w realu tak jest.Jesli tak to prosze o pomoc interesuje mnie pozyczka hipoteczna wartosc 80% nieruchomosci 4 osoby pracuja doch0d ok, 7000 zl tel.16 628 30 70dziekuje